【金融专硕受限】银行理财产品1元起团购为噱头 网站实为二道贩子


发布时间:2020-09-22 04:03:36 阅读量:743 作者:皓福

昨日,记者体验了一把所谓的1元跨行购银行理财产品。记者注册后金融专硕受限, 选择了一款锦州银行预期年化收益率为6.5%的产品并购买。购买成功后,该网站发送了一个“购买成功回执”,显示有具体理财产品名称、收益、期限等信息以及购买金额和会员编号等信息。

(CFP供图)

以1元起购“跨行团购”为噱头吸客 业内分析称涉嫌违规

近期兴起的银行理财产品团购模式忽然在网上兴起并受到网友热捧金融专硕受限。“1元起、跨行购银行理财产品”这是一家第三方理财平台“钱先生”的揽客招牌。事实上,多家银行否认与钱先生合作,而钱先生则自称只是“接受用户的委托,代购银行理财产品”。业内人士称,钱先生用团购模式打破了银行理财产品投资门槛高、异地无法购买的软肋,成为投资者和银行之间的二道贩子。但由于没有监管,存在资金流向、用途不明、委托代购涉嫌违规以及平台自身道德风险等问题,背后藏巨大风险。不过,在钱先生被热捧的背后,也折射出银行理财门槛偏高的尴尬,有专家建议降低门槛。

文/记者李震

现象:1元起团购银行理财产品 网站实为二道贩子

“1元起跨行团购银行理财产品、不限地区”……近期一个名为“钱先生”的网站打出了上述让普通投资者心动不已的广告语。众所周知,银行理财产品的购买起点是5万元起,1元如何团购?

值得注意的是,记者留意到上述6.5%收益的理财产品起息日为8月20日,这意味着那100元只是组团成功,是否购买成功还未知。那么这100元到底在哪?据钱先生一位客服称,该网站的模式是客户委托购买银行理财产品,是否购买成功并不能保证,但可以保证购买的100%是银行理财产品。客户委托购买后资金是划到第三方平台上并受其监管,如果受托购买不成功,当日退款;“购买成功回执”具有法律效应。

尽管打开钱先生网站,满眼都是银行理财产品和各大银行logo,但钱先生并非是银行理财产品代销中介。近期,渤海银行、农行、中行、北京银行、广发银行等曾陆续澄清,表示从未授权“钱先生”网站及其相关机构销售理财产品,也未与该网站开展任何形式的理财产品业务合作,客户从该网站所“购买”的“理财产品”并非该银行销售的理财产品。而“钱先生”也在其官方网站上写明,钱先生不是银行理财产品的代销渠道,而是接受用户的委托,代购银行理财产品。

“事实上,钱先生实际为银行理财产品的二道贩子。”一位银行人士称,在理财产品门槛居高不下,而收益较高的城商行在许多城市没有网点、客户无法购买只能望洋兴叹的情况下,钱先生通过网上搜索将全国高收益理财产品集中到一起,号称1元起团购正是抓住银行理财产品投资门槛越来越高、异地无法购买两个软肋。

风险一:

无法监控资金流向金融专硕受限

对于资金的安全,钱先生网站上称,客户理财金首先会通过银行支付并存放在第三方支付平台中由银行进行监管,购买成功后,理财金就会自动进入银行系统成为理财产品。

如果未购买成功,或者理财产品到期,客户的理财金将会在第一时间由第三方支付平台直接退回到客户的银行卡中,整个购买过程中客户的资金将会受到第三方支付平台和银行系统严密的监控和保护,如果在支付过程中发生任何理财金丢失的情况,承诺将百分之百赔付。

事实上,银行或第三方托管账户并不能有效监管资金流向。业内人士称,银行第三方托管机构其实并无监管之功。

这意味着,资金是否会被挪用或流到哪里投资者是无法得知的。

风险二:

委托代购涉嫌违规

银行理财产品是金融产品,并非一般商品,是否可以代购本身存疑。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对记者表示,这种团购、代购银行理财产品的行为是违规的。首先,根据银监会规定,客户首次购买理财产品,需在银行柜台做风险评估。而代购平台没有风险评估,已违背银行理财产品销售的风险匹配原则。

其次,投资者与银行签署购买理财产品协议的是“代购机构”,投资者与银行之间根本没有发生任何的投资理财关系,如果理财产品出现问题,投资者很难维权。

一位银行理财经理则表示,如果代购机构将委托资金拿去做别的投资,但只要到期能付给客户本息,那么这可能存在旁氏骗局。

风险三:

监管存空白 有道德风险

“钱先生”今年3月底获得了金融信息服务资质,但这并不意味着其有卖理财产品的资质。

“金融产品的销售资格需要有相关的金融监管部门批准,但钱先生网站上没有上述信息,这意味着网站并未纳入金融监管体系,投资者面临巨大的潜在道德风险。”一位业内人士称,如果发生网站携款跑路、倒闭或投资亏损,投资者权益很难得到保障。

有分析人士称,互联网金融存在风险监管权责不明晰问题,很多互联网金融机构都处于监管主体不明或者尚未出台监管细则的混沌阶段。

理财分析师殷燕敏表示,近一年互联网金融飞速发展,互联网与金融的结合不断涌现出新的模式和产品,监管方面有待进一步细化规范,明确各个监管单位的权责,从而有利于监管工作的顺利开展。

监管建议:

理财门槛或可下调

尽管钱先生网站存在巨大风险,但1元任意购买理财产品依然被网友热捧。据媒体报道,目前“钱先生”已有近100万注册用户,人均投资金额约4000~5000元。但记者昨日咨询钱先生客服,却并未得到证实,其称“不方便透露”。在各种网络理财1元门槛的冲击下,银行理财产品5万元起的门槛或存在下调的可能。郭田勇表示,5万元的门槛是否可以下调,是可以商量的,可以适当降低银行理财产品的投资门槛。

据银监会2011年8月公布的《商业银行理财产品销售管理办法》,单一客户销售起点金额不得低于5万元;并且客户首次购买理财产品前要在银行网点进行风险承受能力评估,商业银行对理财产品的销售也不能进行任何委托和外包。

此前,市场曾传言理财产品门槛将下调,但最后并无实质进展。

而根据银河证券基金研究中心数据,2015年股票基金(含指数基金)平均上涨23.60%,其中主动股票基金平均上涨46.90%,混合基金平均上涨42.31%,债券基金平均上涨9.43%,货币市场基金平均上涨3.58%。

截至昨日收盘,沪指涨2.25%报3361.84点,深成指涨2.24%报11724.88点,沪深两市合计成交6995亿元。

受益于人民币汇率调整,上周绝大部分QDII基金净值大幅上升。银河证券周报显示,上周各类QDII基金平均净值均上涨,涨幅从1.57%到4.96%不等。而据记者了解,不少银行也借机向客户推销QDII理财产品。“前两天我的客户经理就给我打电话,说最近美元对人民币升值,投资QDII正是好时候。”来自北京的李先生告诉《经济参考报》记者。

另外一些与会官员认为,目前已经满足启动加息的条件。他们指出,目前货币政策条件相当宽松,如果推迟加息,有可能导致通胀意外攀升,不利于金融稳定。

而对于近期人民币对美元汇率出现较大波动,外管局有关负责人上月10日曾回应称,近期人民币对美元走贬主要源于美元的强势,而人民币汇率的波动在汇率形成市场化过程中是一个正常结果。中国经济和市场的基本面是稳健的,不存在人民币汇率长期贬值的基础。供图/视觉中国

一方面,汇改新政有利于减少汇率行政干预,提高汇率弹性,消除“双层体系”(即已经在香港和其他境外“离岸市场”形成的另一个不同于中国内地“在岸”市场的交易规则和汇率价格),使受到严格管制的人民币对市场做出更灵敏的反应。汇率改革下一步,央行可能面向合格境外主体扩大在岸外汇市场的准入程度,加强在岸与离岸市场间的联系,促进形成境内外一致的人民币汇率。

银行 理财产品 先生

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网友评论:

来自天水的网友说:评论时间:2020-09-22

要什么风花雪月,久了你就会知道,你需要的只是一个累了能给端你一杯水、病了能陪在你床头的人。这世上所有的久处不厌,都是因为用心。回复


来自珲春的网友说:评论时间:2020-09-22

富,不是你身上的钱财,而是你心里的满足;贵,不是你地位的显赫,而是你被人需要的程度。回复


来自孝义的网友说:评论时间:2020-09-22

我们之间的话越来越少。我们之间的距离越来越远-回复


来自诸暨的网友说:评论时间:2020-09-22

我承认我不够坚强,但是你喜欢坚强的女人,我能够为你改变。回复


来自广汉的网友说:评论时间:2020-09-22

终于,像是如期而至的命劫,浓重的仿佛能挤出水的墨染夜色不声不响悄然而至随后吞没一切。蓦然回首,已然华灯初上,满城灯火的尽头,我看到那株在记忆里枝繁叶茂的法桐,已经模糊的刻痕,氤氲着素淡的花香,终于满树星辉。回复


来自济宁的网友说:评论时间:2020-09-21

咫尺与天涯的距离,说远是一辈子,说近也只是一句话。回复


来自巩义的网友说:评论时间:2020-09-21

不要总是踮着脚尖爱一个人,那样很累,撑不了太久。回复


来自朝阳的网友说:评论时间:2020-09-21

遇到困难时不要害怕,一定要冷静分析你所遭受到的挫折和困难。有些东西,只要你把思路理清,都是云间雾开。记住,不要轻言放弃。回复


来自通州的网友说:评论时间:2020-09-20

如果个性是一种错,那麽我已壹错在错。如果帅是一种罪过,那麽我已罪恶滔天。如果聪明要受惩罚,那我岂不是该千刀万寡如果谦虚要受责駡,我怎能逃过妒忌的嘴巴。回复


来自石狮的网友说:评论时间:2020-09-20

生命纯属偶然,所以每个生命都要依恋另一个生命,相依为命,结伴而行。 生命纯属偶然,所以每个生命都不属于另一个生命,像一阵风,无牵无挂。回复


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