【金融大检查】保险公司承保P2P借贷最大风险:坏账率太高


发布时间:2021-04-22 00:27:46 阅读量:1218 作者:玥隆

■本报记者 冷翠华金融大检查

业内人士表示,没有哪家保险公司敢于承保借贷风险,否则会赔得很惨。除非这个P2P平台有非常严格的风控,保险公司的风险确实可控

继中国人寿财险北分、民安保险北分联手与P2P网贷平台财路通启动保险业务合作之后,众安保险也与互联网房地产金融服务平台房金所正式牵手,推出相关保险业务,而尚在“桌面下”的洽谈数量就更多。在P2P“去担保”的背景下,一波P2P平台牵手险企的浪潮似乎正在涌起。不过,尽管预计市场需求会很大,但保险公司在面对这块新鲜鱼肉时还是小心翼翼,谨防鱼刺鲠喉。

信用保险风险集中

保险与P2P平台合作,可以保什么?对投资人最关心的资金安全问题,保险是否能起到类似于担保的作用?

民安保险北分负责人在接受《证券日报》(微信公众号:证券日报微保险)记者采访时表示,从财路通与其开展的合作来看,主要有三方面的保险,一是借款人意外险,二是以借款人抵押物为保险对象的财产险,三是信用保证保险。前两个险种可以都是较为常规、发展较为成熟的保险,险企涉足该领域的风险较为可控。而针对第三个险种,险企的态度则谨慎很多,在承保前十分重视风险可控性。但他同时指出,从国外情况来看,在这三大领域,信用保证保险的市场最大,国内的发展前景也较大,但目前国内该项业务开展得较少,险企面临的风险较大。

众安则与房金所合作推出了一款保障贷款安全的信用保证保险。证券日报(微信公众号:证券日报微保险)记者在房金所官网看到,该平台具有本息保障,“众安信用保险,保障本息履约,解除用户后顾之忧”。众安保险回复本报采访称,该产品的投保人是投资者,由众安保险出资为投资者购买,提供保险保障。财路通与险企的合作推动了多套方案,可以由财路通购买也可以由投资人自己购买保险。

对于信用保证保险的费率,众安保险表示,保险费率取决于贷款金额及借款人的风险,“我们会考虑前端平台的利率情况,保证费率可以涵盖风险的前提下,可以满足贷款产品本身的需求金融大检查。”该险企回复本报称。虽然目前没有公开的费率数据,但业内人士分析认为,在开展这项业务初期,市场规模较小,风险较为集中,费率必然较高,后期或呈逐步下降之势。

“据我了解,目前对于P2P平台而言,与保险合作的成本略高于与第三方担保机构合作,但险企的优势在于其信誉度更高。”一家正在与P2P平台进行接洽的财险保险公司负责人表示。

防风险比抢市场更重要金融大检查

坏账率太高,是P2P平台的不能不言说的痛,不少平台的倒闭正是受累于此。

有关数据显示,P2P行业的坏账率逐渐走高,2013年高位盘旋在3.5%至5%,个别平台的这一比例甚至超过了6%。但是各平台对外宣称的坏账率远低于该比例,有的坏账率甚至低于1%。不过,这一说法被业内人士鉴定为“虚低”。

太平财险电商部门一位负责人表示:“根据银监会的统计,截至今年一季度末,中国银行系统不良贷款率持续攀升至1.04%。大家都知道,银行对借款人资质进行严格审核并且要求提供抵押物,利率在6%至8%,而P2P平台不仅对借款人资质审核更加宽松,而且借款人实际承担的利率往往高达20%至30%。如此巨大的反差,P2P的坏账率低于1%,谁敢相信?”

也正因为如此,他认为保险公司在与P2P平台合作时,更加可行的是推出借款人意外险等常规险种,而如果保单指向借贷风险,保险公司的风险非常大。“我个人认为,没有哪家保险公司敢于承保借贷风险,否则必然赔得很惨。除非是这个P2P平台有非常严格的风控,保险公司的风险确实可控。”他表示。

业界公认风控体系较为完善的P2P平台陆金所的坏账率为多少?6月份,该公司董事长在接受媒体采访时指出,目前的坏账率为1.5%,但他同时指出,这是因为业务开展时间短,大量贷款尚未走完偿付周期,随着时间的推移,坏账率有可能上升到7%至8%——在征信系统不完善的市场里,这已经是从事无抵押小额贷款的金融机构所能给出的上佳成绩。

悲观人士认为,P2P平台如此高的坏账率,如果保险公司要与其合作推出信用保证保险,要么赔得很惨,要么保费贵得离谱,或者设定诸多除外责任,而无论出现哪一种情况,都是不利于保险与P2P平台持续合作。对于保险公司而言,防风险或许比抢市场更加重要。

民安财险上述负责人也表示,目前与P2P合作的信用保证保险还处在探索阶段,为防范风险,保险公司不仅要对借款人资质进行严格审核,必须个个见本人,而且也要对P2P平台的运行进行全方位监测,对财务报表等进行审核。

众安保险回复本报称,目前保险公司参与P2P行业的风险包括信贷业务本身的市场风险及系统性风险,P2P行业本身规范性不足导致的风险,以及再保市场对信用保证险业务的支持不够。对此,该公司对借款人的过往信用记录进行审核,对贷款用途及额度进行控制,降低风险敞口,对每一区域城市的累计授信总额进行控制,避免风险过于集中,同时,与合作伙伴共享风险数据及业务经验,融合及完善两方现有的风控模型。

P2P对保险的需求较大

事实上,不仅是险企与P2P平台合作开展信用保证保险业务处于探索阶段,而且在国内社会信用体系尚未健全的情况下,除了政策性的出口信用保险外,信用保证保险整体发展十分缓慢,但是部分险企非常重视这一市场,成立了专门的信用保证保险事业部。

中国平安和阳光产险便是其中的两家。据了解,个人消费贷款保证保险是他们的主要业务。业内人士认为,随着P2P行业的发展,以及大型机构的涉足,或将给信用保证保险带来大的机遇。

例如,今年以来,越来越多的上市公司、国企、基金、银行等涉足网贷,具有这些背景的平台,拥有较好的公信力和资金保障安全机制,也会拉低行业综合利率。保险系P2P平台除了中国平安旗下的陆金所、合众人寿参股的武汉小贷公司外,太平财险内部人士也证实该公司正在筹划成立P2P平台,此外还有多家险企也传出拟成立P2P平台的消息。银行界涉足P2P业务的也为数不少,例如民生电商推出P2P产品“民生易贷”,招商银行打造“小企业e家”,国开金融设立了开鑫贷等。

“背景好、实力强的P2P平台对险企来说,有较强的吸引力,这也是险企开拓的主要目标。在投资者保本的心态下,P2P平台对保险的需求也较大。”上述正与P2P平台接洽的财险公司负责人表示。

众安保险表示,P2P去担保和保险公司的引入是市场趋势,也是监管目前的政策指向,保险公司借助其厚实的资本金,多元的业务来源以及经营风险的行业属性,具有比担保公司更好的业务基础及信用度。当然,保险公司之前介入这个行业的案例较少,P2P平台本身风险也比较大,因此前期保险公司会谨慎选择切入点及合作伙伴。

易P2P网贷研究院刚刚发布的2014年P2P网络借贷行业上半年年度报告显示,今年上半年,全国P2P网贷成交额964.46亿元,比去年全年的成交额还多71.93亿元。P2P平台数量稳定增长,截至6月底共有1184家,月复合增长率约为6.24%。同时,网贷行业借款人和投资人继续增加,截至6月底,行业整体借款人为18.9万,投资人为44.36万。

另外,还有财险公司负责人对记者表示,随着P2P行业的发展壮大,一方面有实力的军团逐步加入该行业,另一方面相关的监管规定也将陆续出台,行业的发展将更加规范,这对保险公司来说意义重大,这也是当前不少保险公司尝试与P2P平台合作尝试开展保险业务的重要原因。

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网友评论:

来自洪湖的网友说:评论时间:2021-04-22

这是深藏于心底无法示人的温暖,而我,喜欢着这份疼痛的温柔,因为,有着幸福和快乐,真真切切,下了眉头,却上心头……回复


来自黄骅的网友说:评论时间:2021-04-22

表面上看着如此光鲜,其实内心已经碎掉了。凡是能打动你的东西,它一定伤害得你也很深。比如爱情。回复


来自台南的网友说:评论时间:2021-04-22

对自己好,就要用心;对别人好,就要关心。看别人,烦恼起;看自己,智慧生。体谅别人,就会做人;清楚自己,就会做事。人经不起考验,故不要轻易考验于人。回复


来自富德的网友说:评论时间:2021-04-22

爱是一场催眠,醒来之后你被谁吸了灵。这就是为什么爱过之后,总觉得不仅失去他,也失去了一部分自己。被爱的人总是掌灵者,去爱的人反而失魂。在每段真心付出的感情中,总有一个人献祭了灵魂,收获了残忍。回复


来自河津的网友说:评论时间:2021-04-22

此生之年,感谢你,路过我的惊慌我的野蛮,还一如既往的偏袒我。感谢你,在最美好的年纪,遇到最优秀的你,余生请多指教。回复


来自项城的网友说:评论时间:2021-04-21

当前后左右都没有路时,命运一定是鼓励你向上飞了。回复


来自晋中的网友说:评论时间:2021-04-21

一个人真正的幸福并不是呆在光明之中,而是从远处凝望光明,朝它奔去,就在那拼命忘我的时间里,才有人生真正的充实。回复


来自霍州的网友说:评论时间:2021-04-21

总在不经意的年生,回首彼岸,纵然发现光景绵长。回复


来自白银的网友说:评论时间:2021-04-20

如果你不快乐,那就出去走走,世界这么大。风景很美、机会很多、人生很短,不要蜷缩在一处阴影中。回复


来自芜湖的网友说:评论时间:2021-04-20

带一卷书,走十里路,选一个清净地,看天,听鸟,倦了时,和身在草绵绵处寻梦去。回复


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