【金融保险用房】借助基金定投实现强制储蓄


发布时间:2021-05-06 14:22:21 阅读量:809 作者:裔璇

现有两居室1套,大约70平,无贷款,暂无买房打算金融保险用房。正在摇号,摇中肯定会买车。计划明年要宝宝。

■ 个案资料

常先生,去年底完婚金融保险用房, 在一家事业单位工作,平均每月5000元左右,加上奖金年薪大约7万;爱人有五险一金,月收入2000元左右。每月支出大约8000元,半年的时间一直处在消费大于收入的状态中,于是想开始学习理财,已经开始系统记账4个月。目前定期存款10万元,均是一年期;国库券10万,三年期限。另有纸黄金2万余元,一段时间下来,赔了大约2000元,现已取出,准备蜜月使用。

■ 财务状况分析

常先生和太太是新婚夫妻,从家庭收入情况来看,是典型的中等收入的两口之家。存款共计22万。短期希望蜜月旅行,随时可能要购置汽车,计划明年要宝宝,收入压力较大。从其家庭目前的现状来看,收支不平衡的状态已长达半年,需调整消费观念,减少不必要的生活开支,养成存钱的好习惯,为生育宝宝和抚养宝宝做准备。好在常先生夫妇已开始学习理财,并记账四个月,对自己的经济状况有了充分的认识。目前可借助基金定投和重疾保障实现强制储蓄。并且减少单一的存款,适当的增加银行理财和基金配置提高投资回报水平。

理财目标

年初做过大手术,单位有最基本的保险,想入保其他项目。

重疾险意外险不可或缺

考虑到常先生是家中的经济支柱,如果生病或发生意外会对整个家庭带来翻天覆地的变化。建议购买返还型的重疾险和消费型的意外险,全面的保障计划去覆盖风险点。返还型的重疾险,有风险时可以获得高额赔付,没风险时可以返还用于养老使用。消费型的意外险,保障范围是全残和意外身故,由于不返还的特性,少量的资金就可以获得高额的保障,对家庭支出影响不大的情况下可以获得高额保障覆盖一部分风险。这样的搭配支出不大,又能很好地实现风险转移的目的。由于常先生年初做过大手术,需如实地告知保险公司相关情况,有可能需要加费才能实现核保。考虑到常先生是家庭收入的主要来源,这笔支出是不可或缺的。

理财目标

提高投资回报率,并预留家庭应急准备金。

降低国债比例提高综合投资回报率

常先生可选择降低投资定期存款和国债比例,转而选择银行起点为5万(1万递增)的理财产品提高资金投资的综合回报率。目前银行理财回报大约年率在4.6%左右,比一年定期回报高,比国债流动性又好。有些银行部分产品可以提前办理理财支取业务,一般违约赎回可拿回本金(购买前请咨询该款理财是否可违约赎回),万一急用也可以取出。选择理财可以更好地管理好资金的流动性又兼顾到收益性,所以成为广大投资者的必备投资选择。常先生的蜜月旅游计划资金可考虑从这部分资金中获得。

此外,每个家庭都应该提取一部分资金作为应急准备,以备不时之需。根据个人资产配置的建议,备用金最好为家庭平均3个月的收入,建议常先生提取2万元作为家庭备用金,随着家庭年收入的不断提高,再适当地追加应急准备金。此部分资金建议投资于货币市场基金,其投资起点低,通常是1000元起,且无申购、赎回费用,适合资金临时存放。年化收益通常在2%-3%之间,虽收益不高,但流动性非常强且操作方便,建议办理网上银行或手机银行进行操作,通常T+2日到账,用时方便领取。

理财目标

名下无车,正在摇号,一旦摇中,肯定会买,价格考虑在10万左右。

首付三成购置新车

常先生计划购置10万左右的汽车,以目前的存款和收入状况来看,可覆盖此项投资。但考虑到明年要宝宝,不建议全款购车,首付30%即3万元,其余7万元贷款购车,并拉长贷款时间。

这样做,可以使结余的7万元用于理财投资,实现现金留存,每月的贷款月供也不会太影响常先生和妻子的现有生活品质。另外,从常先生现在的情况来看贷款购车可以给孩子留存一些教育金。购车首付的3万元,建议也投资于货币市场基金。一旦中签可以很快取出使用。

理财目标

计划明年要宝宝,要为此准备一笔开销金融保险用房。

基金定投为生育宝宝做准备

常先生夫妇计划明年要宝宝,相关费用可分为两块:孕产费用和孩子成长教育金。由于常先生太太有五险一金,生育险可以减少一定比例的孕产费用,孕产费的压力有很大的缓解。但产后营养及新生儿用品等费用还是需要提早准备。根据社科院的数据,抚养一个孩子至少需要49万元,如果考虑到通货膨胀等因素,其金额将远大于此,建议常先生尽早从现在开始筹备这两笔资金,采用定期定额的投资方式每月存至少1000元,以实现理财目标。建议常先生选择两到三只基金进行组合投资,达到分散风险的目的。可以选择一只被动投资的沪深300指数基金,一只海外基金(标普500或美国房地产reits基金,以实现分享美国经济复苏带来的回报),另外可以增加一只牛市持续增长且熊市抗跌性强的偏股型基金。组合拳出击,平滑风险,提高收益。

王争 招商银行高级理财顾问(CFP持证人)

你不理财,财不理你。不知如何理?请将财务个案发送到:xinjingbaolc@163.com新京报将请专业理财师解答你的困惑。

基金 储蓄 个案

上一篇: Angelababy进军投资界首选跨境电商

下一篇: 全球股市7日大幅反弹 纽约金价大跌3%

网友评论:

来自益阳的网友说:评论时间:2021-05-06

趁航在轻涛间,悠悠的,我见有一星星古式的渔船,像一群无忧的海鸟,在黄昏的波光里息羽悠游。回复


来自高碑店的网友说:评论时间:2021-05-06

如果两个人注定要在一起,最终他们总会找到方法找回彼此。回复


来自嵊州的网友说:评论时间:2021-05-06

对过去耿耿于怀的人,一般都抓不住未来,而一直“忐忑明天”的人,通常也会错过现在的美好。所以,活在当下吧,和你所热爱的一切,在一起。回复


来自永济的网友说:评论时间:2021-05-06

我抬头望,蓝天里有你, 我开口唱,悠扬里有你, 我要遗忘,我向远处跑, 另走一道,又碰到了你回复


来自如皋的网友说:评论时间:2021-05-06

请不要假装对我好,我很傻,会当真的。回复


来自五大连池的网友说:评论时间:2021-05-05

生活在于改变,改变自己的生活需要勇气,改变自己的目标更需要勇气。改变并不一定意味着成功,但成功一定伴随着生活的改变。回复


来自老河口的网友说:评论时间:2021-05-05

越是兵荒马乱的年纪,越容易遇到让你落荒而逃的人。回复


来自双鸭山的网友说:评论时间:2021-05-05

其实旅行最大的好处,不是能见到多少人,见过多美的风景,而是走着走着,在一个际遇下,突然重新认识了自己。回复


来自偃师的网友说:评论时间:2021-05-04

善良和善感在人生的答卷上也会涂上几笔,起码是得一个甲加,在物欲洪流的大视野里,泾渭分明,条理清晰。回复


来自德惠的网友说:评论时间:2021-05-04

爱情是以微笑开始,以吻生长,以泪结束。你出生的时候,你哭着,周围的人笑着﹔在生命的尽头,你笑着,而周围的人在哭着。你出生的时候,你哭着,周围的人笑着﹔在生命的尽头,你笑着,而周围的人在哭着。回复


人民币对美元汇率微跌 1美元对人

2016年1月12日银行间外汇市场人民币汇率中间价为:1美元对人民币6.5628元,1欧元对人民币7.1454元,100日元对人民币5.5930元,1港元对人民...

2021-05-06
央行周二正回购300亿元 近8个

期限28天,中标利率2.75%。这是央行自去年6月底以来近8个月连续通过逆回购注入流动性后的首次正回购操作。据Wind数据显示,本周央行公开市场操作将有8600...

2021-05-06
为提升竞争力 信泰人寿部署新战略

加快公司发展,在激烈竞争的市场中占据优势地位,2015年9月24日至25日,信泰人寿二次创业启动大会在杭州召开。此次会议上,信泰人寿董事长冯新生介绍了以张勇为总...

2021-05-06
港需发展专业领域 保金融商业地位

香港金融发展局主席史美伦(LauraCha)近日表示,香港如要保持世界顶级金融商业中心的稳固地位,就需要提高金融服务能力,发展专业领域。史美伦在《财富》杂志亚洲...

2021-05-06
10天电话诈骗345万 警方提醒

记者从市公安局获悉,近期我市连续发生多起特大电信、网络诈骗犯罪案件,10天市民被骗金额高达345万余元。10月28日,吴兴区月河街道王女士被骗25万元;11月2...

2021-05-05
保监会就《养老保障管理业务管理办

为防范风险,促进养老保险公司养老保障管理业务健康发展,我会对《养老保障管理业务管理暂行办法》(保监发[2013]43号)进行了修订,起草了《养老保障管理业务管理...

2021-05-05
德克夏银行拆分折射欧元区金融危机

据经济之声《天下公司》报道,名家专栏之沈骥如点评经济。中国社会科学院研究员沈骥如为您评说,法国比利时合资德克夏银行被拆分说明了什么?沈骥如:欧元区最近又传来了令...

2021-05-04
汇丰调查:人民币国际化在全球范围

人民币国际化在全球范围的认知度已较为广泛,48%受访企业表示他们对人民币国际化有较为足够的了解。调查亦显示,业界对跨境人民币业务的增长前景保持乐观,超过73%在...

2021-05-04
热门专题